ليش تحتاج تحسبها بنفسك؟

كثير منا يتفاجأ لما يروح البنك يقدم على تمويل شخصي أو سيارة، ويرد عليه الموظف: "عفواً، راتبك ما يسمح لأن عليك التزامات تجاوزت الحد المسموح". طيب كيف تجاوزت الحد وأنا توني مخلص قسط السيارة؟ أو ليش جاري اللي نفس راتبي أخذ مبلغ أعلى مني؟

السر كله يكمن في كلمة واحدة: "نسبة الاستقطاع" (أو ما يسمى عالمياً DTI).

البنك المركزي السعودي (ساما) وضع قوانين صارمة عشان يحميك من الغرق في الديون، وعشان البنوك تضمن حقها. المشكلة إن الحسبة أحياناً تكون معقدة شوي، خصوصاً إذا كان عندك بطاقة ائتمانية ما تستخدمها (تراها تحسب عليك!) أو إذا كنت تفكر في التمويل العقاري المدعوم.

عشان كذا، سويت لكم هذه الأداة البسيطة تحت، تحسب لك الحسبة التقريبية في ثواني، وتعلمك "أنت بالسليم ولا لا" قبل ما تضرب مشوار للبنك.

(

حاسبة نسبة التحمل (السعودية)

الراتب الشهري (شامل البدلات)

مجموع الأقساط الشهرية

احسب الأهلية

0%

* الحد النظامي للتمويل الشخصي غالباً 45%، وللتمويل العقاري قد يصل إلى 65%.

)

كيف نفهم القوانين في السعودية؟ (كلام من واقع تجربة)

في سوقنا المحلي، الموضوع مقسم لقسمين رئيسيين، ولازم تفرق بينهم عشان تعرف كم بيطلع لك:

1. التمويل الشخصي وقروض السيارات (الحد 45%):
أي تمويل استهلاكي (تبي كاش، تبي تشتري سيارة، بطاقة فيزا)، النظام يقول إن أقساطك الشهرية لازم ما تتجاوز 45% من راتبك اللي ينزل في الصراف.

• مثال: راتبك 10,000 ريال؟ مجموع أقساطك مستحيل يتجاوز 4,500 ريال. لو عندك قسط سيارة 2,000 ريال، الباقي لك للتمويل الشخصي هو 2,500 ريال فقط.

2. التمويل العقاري (الحد يصل لـ 65%):
هنا اللعب يختلف. الدولة وتوجهات "سكني" رفعت النسبة عشان الناس تقدر تشتري بيوت. إذا كنت مدعوم من وزارة الإسكان، النسبة ممكن توصل إلى 65% من راتبك. يعني ثلثين الراتب يروح للقرض، وهذا يعطيك مبلغ تمويل عالي جداً مقارنة بالشخصي.

وضع البنوك حالياً.. ومن يعطي أكثر؟

بكل صراحة، النسبة (45% أو 65%) هي تعليمات "ساما" والكل ملزم فيها، يعني لا تتوقع بنك يعطيك 70% والبنك الثاني 50%. الكل ملتزم بالسقف الأعلى. لكن، المنافسة بين البنوك تصير في "هامش الربح" وفي طريقة احتساب البدلات.

• الراجحي والأهلي (SNB): غالباً هم الأسرع والاسهل للموظفين الحكوميين، وتطبيقاتهم تحسب لك الحسبة بدقة عالية. ميزتهم القوية هي العروض الموسمية اللي ينزلون فيها الهامش لأرقام منافسة.

• الإنماء والبلاد: بنوك قوية جداً وتنافس بمنتجات مبتكرة، وأحياناً يكونون أكثر مرونة في شراء المديونية (يعني يسدد عنك دينك القديم ويعطيك جديد).

• بنوك أخرى (ساب، الفرنسي..): أحياناً يعطون عروض قوية جداً لعملاء القطاع الخاص والشركات الكبيرة (Class A).

نقطة يغفل عنها الكثير:
ترا "السمة" (سجلك الائتماني) يلعب دور مو في المبلغ، بس في "نسبة الفائدة". إذا سجلك نظيف وتسدد أول بأول، البنك بيعطيك أقل فائدة ممكنة. وإذا فيه تعثرات، ممكن يعطيك القرض بس بفائدة عالية "لأنك عميل عالي المخاطرة".

أمثلة واقعية عشان توضح الصورة

خلونا ناخذ مثالين نشوفهم كل يوم:

المثال الأول: "خالد" الموظف الجديد

• الراتب: 8,000 ريال.

• الديون: مطلع جوال أقساط بـ 300 ريال، وعنده بطاقة فيزا حدها 5,000 ريال (حتى لو ما يستخدمها، البنك يحسب 5% من حدها كالتزام يعني 250 ريال).

• النتيجة: التزامات خالد المحسوبة = 550 ريال.

• المسموح له: 45% من 8,000 = 3,600 ريال.

• المتبقي لقسط جديد: 3,600 - 550 = 3,050 ريال.
  خالد يقدر ياخذ سيارة قسطها 3,000 ريال بالراحة.

المثال الثاني: "سارة" تبي تشتري شقة

• الراتب: 14,000 ريال.

• الهدف: تمويل عقاري (مدعوم).

• الالتزامات: عندها قرض شخصي قسطه 2,000 ريال.

• الحسبة: العقاري يسمح لها توصل لـ 65% من الراتب. يعني إجمالي الأقساط المسموحة = 9,100 ريال.

• كم يصفى للعقار؟ 9,100 (الحد الأقصى) - 2,000 (القرض الشخصي) = 7,100 ريال.
  سارة تقدر تاخذ عقار قسطه الشهري 7,100 ريال، وهذا يجيب لها شقة ممتازة في أغلب المناطق.

نصيحة أخيرة

الأداة اللي فوق تعطيك مؤشر أولي. قبل ما توقع أي عقد، اجلس مع موظف البنك واطلب "جدول السداد" وشوف كم بتدفع فوائد في النهاية. ولا تنسى تستخير.